Cómo Salir de Deudas: Guía Completa para España

Cómo Salir de Deudas

Introducción

Si tienes deudas, no estás solo. Según la Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España (2022), el 57% de los hogares españoles tiene algún tipo de deuda. La buena noticia: la ratio de endeudamiento de los hogares españoles se ha reducido hasta el 72% de la renta bruta disponible en 2024, el nivel más bajo desde 2001.

Las deudas no son un fallo moral. A veces son consecuencia de imprevistos, de falta de educación financiera, o simplemente de decisiones que parecían razonables en su momento. Lo que importa es lo que hagas a partir de ahora.

Este módulo te dará las herramientas para salir de deudas de forma sistemática. Sin milagros, sin fórmulas mágicas: solo matemáticas y psicología trabajando a tu favor.

Tipos de deudas: no todas son iguales

Antes de elaborar tu plan, entiende que no todas las deudas son igual de urgentes. La prioridad depende principalmente del tipo de interés.

Clasificación por urgencia

Método Avalancha: la opción matemáticamente óptima

El método avalancha prioriza pagar las deudas ordenadas por tipo de interés, de mayor a menor. Es el enfoque recomendado por asesores financieros como Suze Orman porque minimiza el coste total en intereses.

Cómo funciona

1. Lista todas tus deudas con su saldo pendiente y tipo de interés (TAE).
2. Ordénalas de mayor a menor interés.
3. Paga el mínimo en todas excepto en la de mayor interés.
4. Destina todo el extra disponible a la deuda con mayor interés.
5. Cuando elimines esa deuda, pasa a la siguiente de la lista.
6. Repite hasta estar libre de deudas.

Ejemplo práctico

Carlos tiene estas deudas:

Carlos tiene 500€/mes para deudas. Pagos mínimos: 370€. Le sobran 130€ extra.

Con el método avalancha:

1. Paga mínimos en coche (200€) y préstamo personal (80€).
2. Paga 90€ + 130€ = 220€ a la tarjeta (interés más alto).
3. En ~16 meses elimina la tarjeta.
4. Ahora tiene 220€ extra → ataca el préstamo personal (8%).
5. Cuando lo elimine, todo va al coche.

Resultado: Carlos se ahorra aproximadamente 850€ en intereses comparado con pagar a partes iguales.

Ventajas y desventajas

Método Bola de Nieve: la opción psicológicamente potente

El método bola de nieve, popularizado por Dave Ramsey en su libro "La transformación total de tu dinero" (2003), prioriza pagar las deudas ordenadas por saldo, de menor a mayor (ignorando el interés).

Como dice Ramsey: "Las finanzas personales son un 20% conocimiento y un 80% comportamiento". Este método aprovecha la psicología humana para mantener la motivación.

Cómo funciona

1. Lista todas tus deudas ordenadas por saldo (de menor a mayor).
2. Paga el mínimo en todas excepto en la más pequeña.
3. Destina todo el extra a la deuda más pequeña.
4. Cuando la elimines, celebra y pasa a la siguiente.
5. Cada deuda eliminada libera más dinero para la siguiente (efecto bola de nieve).

Ejemplo práctico

Mismo caso de Carlos, pero con bola de nieve:

1. Paga mínimos en tarjeta (90€) y coche (200€).
2. Paga 80€ + 130€ = 210€ al préstamo personal.
3. En ~10 meses elimina el préstamo personal. ¡Primera victoria!
4. Ahora tiene 210€ extra → ataca la tarjeta con 300€/mes.
5. Después, todo al coche.

Resultado: Carlos paga unos 200€ más en intereses que con avalancha, pero elimina su primera deuda en 10 meses en lugar de 16. La motivación de las victorias rápidas puede marcar la diferencia.

Ventajas y desventajas

¿Cuál elegir?

La verdad incómoda: el mejor método es el que realmente sigas. Una avalancha perfecta que abandones a los 3 meses es peor que una bola de nieve imperfecta que completes.

Reunificación de deudas: cuando necesitas respirar

Probablemente hayas visto anuncios que prometen "agrupa tus deudas y paga menos al mes". Se llama reunificación y consiste en agrupar todas tus deudas en un único préstamo con una sola cuota mensual. Cerca del 5% de las familias españolas —unas 956.000 según ASUFIN en 2025— han recurrido a esta opción. Puede ser una herramienta válida en situaciones extremas, pero tiene riesgos importantes que debes conocer antes de considerar este camino.

Cómo funciona

En lugar de pagar múltiples cuotas a diferentes acreedores (tarjetas, préstamos, financiaciones), solicitas un nuevo préstamo que cancela todas las deudas anteriores. A partir de ese momento, solo tienes un pago mensual, generalmente más bajo porque se extiende el plazo de devolución.

Existen dos modalidades principales. La reunificación con garantía hipotecaria utiliza tu vivienda como aval: el banco refinancia incluyendo la hipoteca existente o crea una nueva. Ofrece intereses bajos (2-5% TAE) y plazos muy largos (hasta 30-40 años), pero pones tu casa en riesgo. Es la opción más común: el 60% de las reunificaciones en España se hacen así.

La reunificación sin garantía hipotecaria es simplemente un préstamo personal que agrupa las deudas. No arriesgas tu vivienda, pero los intereses son más altos (7-12% TAE) y los plazos más cortos (hasta 8-10 años). Es más difícil de conseguir si debes mucho dinero.

El atractivo: alivio inmediato

El beneficio principal es tangible e inmediato. Según el Barómetro de Reunificación 2025 de ASUFIN, una familia que pagaba 2.321€ al mes en cuotas de diferentes deudas puede pasar a pagar unos 700€ tras reunificar. Eso es una reducción del 70%. Para alguien ahogado que no llega a fin de mes, puede ser la diferencia entre sobrevivir o entrar en impago.

Además, la gestión se simplifica enormemente: una sola fecha de pago, un solo acreedor, una sola cuota que controlar. No más malabarismos con múltiples vencimientos.

La trampa: pagas mucho más a largo plazo

Aquí viene lo que los anuncios no cuentan. Esa cuota más baja tiene un precio: el coste total de tu deuda se dispara.

Según los estudios de ASUFIN, el sobrecoste medio de una reunificación ronda el 350-380% en intereses. El sobrecoste exacto depende del tipo de interés, el plazo y el perfil del prestatario, pero en escenarios habituales el coste total puede multiplicarse varias veces. En términos concretos: si ibas a pagar unos 26.000€ en intereses por todas tus deudas actuales, tras reunificar podrías acabar pagando 120.000€ o más.

¿Por qué ocurre esto? Porque la cuota baja se consigue alargando el plazo. Lo que antes ibas a pagar en 7-10 años, ahora lo pagas en 30-40. Y durante todo ese tiempo adicional, sigues pagando intereses. El dinero que "ahorras" cada mes lo devuelves multiplicado durante décadas.

Un dato revelador: solo el 50% de quienes reunifican creen que están ahorrando dinero. La otra mitad intuye que algo no cuadra. Y tienen razón.

El riesgo más grave: tu vivienda en juego

Si reunificas con garantía hipotecaria, todas tus deudas pasan a estar respaldadas por tu casa. Lo que antes eran deudas "normales" (tarjetas, préstamos personales, financiaciones) se convierten en deuda hipotecaria.

La consecuencia es seria: si no puedes pagar la nueva cuota, el banco puede ejecutar la hipoteca y quedarse con tu vivienda. Antes de reunificar, la deuda de tu tarjeta de crédito no ponía en riesgo tu casa. Después de reunificar, sí. Es un cambio cualitativo importante que mucha gente no considera hasta que es demasiado tarde.

Además, hay costes adicionales que pueden superar los 2.000€: comisiones de cancelación de los préstamos existentes, comisión de apertura del nuevo, tasación de la vivienda (300-500€), gastos de notaría y registro, y posibles honorarios de intermediarios si usas una empresa reunificadora.

Cuándo puede tener sentido

La reunificación no es intrínsecamente mala, pero debe reservarse para situaciones específicas. Puede ser razonable si tu ratio de endeudamiento supera el 40-50% de tus ingresos y necesitas reducir la cuota para poder vivir. También si tienes múltiples deudas de alto interés (tarjetas revolving al 24%, minicréditos) y puedes cambiarlas por un interés del 3-5%.

Si estás en riesgo real de impago, entrar en mora o ser embargado, la reunificación puede ser mejor que la alternativa. Pero solo funciona si tienes ingresos estables y capacidad real de pagar durante 20-30 años, y si te comprometes firmemente a no volver a endeudarte. Sin cambio de hábitos, el problema volverá, pero esta vez con tu vivienda en juego.

Cuándo evitarla

No deberías reunificar si puedes pagar tus deudas en un plazo razonable usando el método avalancha o bola de nieve. Pagarás mucho menos en total, aunque cueste más esfuerzo mensual durante un tiempo.

Tampoco es buena idea si la reunificación es para "respirar" y seguir gastando igual. Volverás a endeudarte sobre una base aún peor. Si no tienes ingresos estables, el riesgo de impago (y de perder la vivienda) es demasiado alto.

Hay otra consideración importante: si tu situación es tan grave que podrías necesitar acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, la reunificación puede complicarte. Esta ley requiere múltiples acreedores para negociar; al reunificar, pasas a tener uno solo, lo que puede limitar tus opciones legales futuras.

Alternativas a considerar primero

Antes de reunificar, agota otras opciones. Puedes renegociar directamente con cada acreedor: muchos bancos prefieren reducirte el interés o darte una carencia antes que arriesgarse a un impago. No cuesta nada intentarlo.

También puedes aplicar el método avalancha o bola de nieve de forma intensiva: reduce gastos al mínimo durante 12-24 meses y ataca las deudas agresivamente. Es duro, pero temporal, y pagarás mucho menos en total.

Algunas tarjetas ofrecen transferencia de saldo al 0% durante varios meses. Puedes trasladar el saldo de tus tarjetas caras y ganar tiempo para pagarlo sin intereses.

Otra opción intermedia es pedir un préstamo personal solo para las deudas más caras. Sustituir minicréditos al 100% TAE y revolving al 24% por un préstamo personal al 7-8% puede ser suficiente para equilibrar tus finanzas sin necesidad de una reunificación completa.

Si decides reunificar: precauciones esenciales

Compara ofertas de varios bancos, porque las diferencias pueden ser de decenas de miles de euros en el coste total. Pide siempre que te muestren cuánto pagarás en total durante toda la vida del préstamo, no solo la cuota mensual.

No es lo mismo reunificar directamente con un banco que hacerlo a través de intermediarios no financieros. Trabaja solo con entidades supervisadas por el Banco de España. Según ASUFIN, el 25% de las reunificaciones se hacen con empresas reunificadoras no financieras que pueden tener condiciones menos transparentes, comisiones más altas y menor protección legal para el consumidor.

No incluyas más dinero del necesario. Algunas entidades ofrecen "dinero extra" además de cancelar las deudas. Es tentador, pero peligroso: estás añadiendo deuda nueva a la que ya tenías.

Y lo más importante: haz un plan serio para no volver a endeudarte. La reunificación sin cambio de hábitos solo retrasa el problema y lo agrava.

Antes de empezar: el colchón mínimo

Paradójico pero cierto: antes de atacar deudas agresivamente, ten al menos 1.000€ de colchón. Sin él, cualquier imprevisto (avería del coche, factura inesperada) te obligará a volver a endeudarte y perderás todo el progreso.

Cómo encontrar dinero extra para pagar deudas

El dinero extra que destines a las deudas marca la diferencia entre años de pago o meses.

Negociación con entidades

Muchas personas no saben que las condiciones de las deudas son negociables. Los bancos prefieren cobrar algo a no cobrar nada.

Qué puedes negociar

• Reducción del tipo de interés: Especialmente si llevas tiempo como cliente y tienes buen historial.
• Reestructuración de la deuda: Alargar el plazo para reducir la cuota mensual.
• Quita parcial: En situaciones extremas, algunos acreedores aceptan cobrar menos del total.
• Período de carencia: Pausar los pagos temporalmente sin penalización.

Cómo hacerlo

1. Prepara tu caso: Ten clara tu situación financiera y lo que puedes pagar.
2. Llama o acude en persona: Explica tu situación de forma honesta.
3. Pide hablar con el departamento de recuperaciones: Tienen más margen que atención al cliente.
4. Consigue todo por escrito: Cualquier acuerdo debe quedar documentado.

Recursos de ayuda en España

En España existen recursos gratuitos para personas con problemas de deuda:

• Servicios de mediación de deudas de algunas comunidades autónomas
• ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros)
• Ley de Segunda Oportunidad: Mecanismo legal para personas físicas insolventes

Errores Comunes

Próximos pasos

Recuerda: Salir de deudas es un maratón, no un sprint. El día que hagas tu último pago, entenderás que todo el esfuerzo valió la pena. Ese día llegará antes de lo que piensas si empiezas hoy.